Vad är ett byggnadskreditiv?
Även kallat byggnadslån eller utvecklingslån-ett byggnadskreditiv är ett kortfristigt (vanligtvis mindre än tre år) lån avsett för finansiering av byggandet av bostäder eller kommersiella utvecklingar. Byggnadskreditiv täcker kostnaderna för markutveckling och byggnation.
Byggnadskrediti har vanligtvis högre räntor och är säkrade av fastigheten de finansierar. Dessa lån betalas vanligtvis av med permanent finansiering med hjälp av kassaflödet från den färdiga byggnaden. Pengarna som lånas genom ett byggnadskreditiv betalas ut i en rad förskott eller dragningar enligt ett förutbestämt schema eller milstolpar.
Hur fungerar ett byggnadskreditiv?
Utbetalningar för bygglån fungerar i stort sett desamma för alla byggprojekt, vanligtvis avbildade i tre huvudfaser:
Bearbetning och utbetalning – låntagarens begäran om utbetalning måste genomgå noggrann granskning för att kunna bevisa att milstolpe har slutförts enligt lånevillkoren och byggnationsplanen inom den valda tidsramen och budgeten. När långivaren godkänner begäran kan projektet gå vidare till nästa steg.
Utbetalning av medel under byggnationen – bygglånet betalas ut under projektet och ersätter kostnaderna för varje milstolpe. Pengarna frigörs enligt uppgifterna i värdeschemat och planen. Banken kommer, efter att ha fått de nödvändiga rapporterna, att skicka ut en inspektör från tredje part med uppgiften att bekräfta att just denna del av projektet är komplett.
Inspektören kommer sedan att tillhandahålla en konstruktionsinspektionsrapport med rekommendationer om att dragningsbegäran finansieras eller revideras baserat på projektets framsteg.
Vilka krav ställs vid ett byggnadskreditv?
För att vara berättigad till ett byggnadskreditiv måste en låntagare ha tre nödvändiga poster på plats: pengarna, en plan och en entreprenör.
Pengar – låntagaren måste oftast investera minst 20% totalt i kapital, förutsatt att de har god kreditvärdighet
Planen – detta är låntagarens detaljerade förklaring av vad de vill bygga och var.
Entreprenören – specificerar teamet eller individen som kommer att genomföra planen.
Långivaren måste kontrollera om låntagaren har kapital för insatsen, om planen är juridisk och ekonomisk eller inte, och om en pålitlig och välrenommerad entreprenör är ombord.
Hur får man ett byggnadskreditiv?
Att få ett byggnadskreditiv är ofta en komplicerad process som kräver att låntagaren känner rätt personer och skapar en genomför plan för en föreslagen utveckling.
För att få en lånebegäran godkänd måste låntagaren vinna över förtroendet för rätt bygglåneschef. För att bygga upp förtroende måste låntagaren först dra ihop rätt team inklusive en erfaren totalentreprenör och tidsarbete samt en sund ekonomisk ställning. Huvudentreprenören hjälper till att bygga en byggplan, budget och detaljerade planer. Låntagaren måste också skapa en sund och genomförbar finansiell plan baserad på marknadsdynamik, plats och kapitalkrav.
En långivare kan lättare bedöma risk och finansiera lånet med ett genomtänkt och noggrant affärsfall i handen.
Hur lång tid tar det att få byggnadskreditiv?
Normalt väntar den genomsnittliga låntagaren i några veckor på att deras lånebegäran ska behandlas och godkännas, någonstans mellan 30 och 60 dagar beroende på låntagarens förmåga att förse långivaren med nödvändig dokumentation omgående. Om långivaren har all tillgänglig information och projektets planer och ekonomiska bedömningar är stenhårda, borde det inte behövas någon utvärderingsprocess som tar längre tid än 60 dagar.
Vad är ett byggnadskreditiv?
Ett byggnadskreditiv är ett juridiskt bindande kontrakt mellan långivaren och låntagaren, som beskriver löften och åtagandena som båda parter måste stå för genom ett framgångsrikt projekt.
Låntagaren kan förvänta sig att standardlåneavtalet innehåller följande:
1. Definition av termer
2. Villkor och termer för lån
3. Representationer och garantier
4. Bekräftande avtal
5. Negativa avtal
6. Händelser med standard och åtgärder
7. Uppdrag
8. Långivares ansvarsfriskrivning – Låntagarens ersättningar
9. Diverse annat
Vad är en byggnadskreditiv?
Ett byggnadskreditiv är en kortfristig förpliktelse som används för finansiering av byggprojekt som bostadsbyggande eller kommersiella fastigheter.
Vad är räntan på ett byggnadskreditiv?
Räntorna varierar givetvis på en rad olika faktorer, inte minst marknadens förutsättningar.
Räntorna för byggnadskreditiv kan ofta variera mellan 5% och 7%. Du bör alltid jämföra och leta efter de bästa långivarna när du ska ta ett byggnadskreditiv för att hitta de bästa långivarna med de bästa villkoren.
Vad täcker byggnadskreditiv?
Ett byggnadskreditiv kan användas för att täcka markkostnaden, entreprenörsarbete, byggmaterial, tillstånd och mer. Även om saker som heminredning i allmänhet inte täcks av ett byggnadskreditiv, kan permanenta inventarier som apparater och landskapsarkitektur inkluderas.
Det är viktigt att diskutera dessa artiklar med din långivare, särskilt vad som kommer att ingå i din beräkning av värde till belopp.
Ofta kommer bygglån att inkludera en reserv för att täcka oväntade kostnader som kan uppstå under byggandet, vilket också fungerar som en kudde om låntagaren beslutar att göra uppgraderingar när bygget påbörjas. Det är inte ovanligt att en låntagare vill höja sina bänkskivor eller skåp när planerna läggs ut.
Hur fungerar byggnadskreditiv?
Bygglån har vanligtvis rörliga räntor som går upp och ner med styrräntan. Räntor på byggnadskreditiv är vanligtvis högre än traditionella bolåneräntor. Med ett traditionellt bolån fungerar ditt hem som säkerhet – om du inte betalar kan långivaren ta ditt hem. Med ett byggnadskreditiv har långivaren inte det alternativet, så de tenderar att se dessa lån som mer riskfulla.
Eftersom byggnadskreditiv har en så kort tidtabell och de är beroende av projektets slutförande måste du ge långivaren en konstruktionstid, detaljerade planer och en realistisk budget.
Efter att ha godkänts kommer låntagaren att läggas ut på ett utkast eller ett schema som följer projektets byggstadier och förväntas vanligtvis endast göra utabetalningar under byggstadiet. Till skillnad från privatlån som gör en engångsbetalning betalar långivaren ut pengarna i etapper när arbetet med det nya hemmet fortskrider.
Dessa utbetalningar tenderar att ske när stora milstolpar är klara – till exempel när grunden läggs eller inramningen av huset börjar. Låntagare är vanligtvis bara skyldiga att betala tillbaka ränta på alla medel som hittills har betalats ut tills bygget är klart.
Medan hemmet byggs har långivaren en värderingsman eller inspektör som kontrollerar huset under de olika byggstadierna. Om godkännaren av värderaren gör långivaren ytterligare betalningar till entreprenören, så kallad dragningar. Räkna med att ha mellan fyra och sex inspektioner för att övervaka utvecklingen.
Beroende på typen av byggnadskreditiv kan låntagaren kanske konvertera bygglånet till ett traditionellt bolån när huset är byggt.
Om lånet enbart är för byggfasen kan låntagaren behöva få ett separat bolån som är avsett att betala av byggnadskreditivet.
Kan ditt projekt möta betydande tidslinjeproblem?
Prata med din entreprenör och diskutera tidslinjen för att bygga hemmet och om andra faktorer kan bromsa arbetet. En utmaning för byggprojekt är materialbrist. Men det finns givetvis många andra utmaningar som du kan stöta på såsom försenade bygglov etc.
Vill du förenkla upplåningsupplevelsen?
Bestäm om du vill gå igenom låneprocessen en gång där ett byggnadskreditiv görs om till ett permanent bolån eller två gånger med ett byggnadskreditiv först och sedan ett nytt bolån när huset är färdigt. Tänk på hur mycket slutkostnaderna och andra avgifter för att få mer än ett lån kommer att tillföra projektet.
När du tar ett byggnadskreditiv redovisar du inte bara byggandet av huset; du måste också köpa marken och ta reda på hur du ska hantera den totala kostnaden senare, kanske med ett permanent bolån när hemmet är klart. I så fall kan byggnadskreditiv som görs om till bolån lån vara praktiskt för att undvika att behöva söka flera lån. Om du redan har ett hem kan du dock kunna använda intäkterna för att betala ner lånet. I så fall kan ett lån endast för konstruktion vara ett bättre val.
Har du husförsäkring på plats?
Även om du inte bor i hemmet ännu, kommer din långivare sannolikt att kräva en förbetald husägarförsäkring som inkluderar byggmästarens riskskydd. På det här sättet, om något händer under byggprocessen-den halvvägsbyggda fastigheten antänds, eller någon vandaliserar den, till exempel-är du skyddad.
Hur man hittar en långivare för byggnadskreditiv
De flesta storbanker i Sverige erbjuder byggnadskreditiv.
Fråga med flera erfarna byggnadskreditivgivare för att få information om deras specifika program och förfaranden, och jämför räntor, villkor och förskottsbetalningskrav för att säkerställa att du får bästa möjliga affär för din situation.
Eftersom byggnadskreditiv är mer komplexa transaktioner än ett vanligt bolån, är det bäst att hitta en långivare som är specialiserad på bygglån och inte är ny i processen.
Om du har problem med att hitta en långivare som vill samarbeta med dig, kolla in mindre regionala banker eller kreditföreningar. De kan vara mer flexibla i sin teckning om du kan visa att du är en bra risk, eller åtminstone ha en koppling som de kan hänvisa dig till.
Hur man kvalificerar sig för ett bygglån
Att få godkännande för ett byggnadskreditiv kan tyckas likna processen med att få ett bolån, men att bli godkänd för att bryta marken på ett helt nytt hem är lite mer komplicerat.
Om du ansöker om byggnadskreditiv, var beredd på att en långivare granskar din ekonomi ännu närmare än om du ansökt om ett traditionellt bolån. Här är några tips:
- Granska din kreditvärdighet. Se till att din kreditvärdighet är bra.
- Minska din skuld-till-inkomst-förhållande så mycket som möjligt. Undersök dina andra skulder – bilbetalning, studielån, kreditkortsskulder och eventuella andra lånekostnader – för att se till att din lånekvot -kvot är under 40 procent.
- Var beredd att överlämna en betydande handpenning. Medan traditionella bolån kan tillåta låntagare att sätta ner 10 procent, kommer de flesta långivare att se dig täcka mellan 20 procent och 25 procent av kostnaderna med byggnadskreditiv.
Steg för att få ett byggnadskreditiv
Hitta en licensierad byggare. Varje långivare kommer att vilja veta att byggmästaren som ansvarar för projektet har expertis för att slutföra hemmet. Om du har vänner som har byggt sina egna hem, be om rekommendationer. Precis som du skulle jämföra flera befintliga bostäder innan du köper ett, är det klokt att jämföra olika byggare för att hitta den kombination av pris och expertis som passar dina behov.
Få ihop dina dokument. En långivare kommer sannolikt att begära ett kontrakt med din byggmästare som innehåller detaljerade priser och planer för projektet. Var noga med att ha referenser till din byggare och alla nödvändiga bevis på deras affärsuppgifter.
Bli förgodkänd. Att bli förhandsgodkänd för ett bygglån kan ge en bra förståelse för hur mycket du kommer att kunna låna för projektet. Detta kan vara ett viktigt steg för att undvika att betala för planer från en arkitekt eller göra ritningar för ett hem som du inte har råd med.
