Oavsett om du behöver pengar för en nödåtgärd eller en större designförbättring behöver inte bristen på pengar stå i vägen: du kan låna pengar för att renovera ditt hem. Men det finns ett antal saker som kan vara bra att överväga och ha i åtanke innan du sätter igång.
Innan du lånar pengar, titta på helheten
Bara för att du kan låna pengar för att renovera ditt hem betyder det inte att du borde. För det första kommer lånade pengar för din renovering att lägga till på dina befintliga skulder. För det andra, efter att ha tagit på ränteavgifter, kan ditt projekt kosta betydligt mer än du trodde och budgeterade för.
För att hålla din ekonomi i gott skick, kartlägg en ombyggnads-och renoveringsplan och utvärdera din ekonomiska situation innan du binder dig till att ta på dig mer skuld.
Tänk på omfattningen och budgeten för ditt renoveringsprojekt
Ditt första steg för att utvärdera om du ska låna pengar för att renovera är att uppskatta en projektbudget. Räkna upp entreprenörens bud och eventuella extra kostnader för att slutföra din ombyggnad.
Fyll sedan på din budget
En generell rekommendation är att du avsätter 20 % av din renoveringsbudget för ovälkomna överraskningar, till exempel vattenskadade undergolv som entreprenören upptäcker efter att ha rivit upp det gamla golvet.
Räkna med att projektet blir dyrare med tiden. Om du lånar pengar kanske du därför vill lägga till en liten buffert mellan din budget och det belopp du lånar.
Om din ombyggnadsbudget blir större än du först planerade, överväg att dela upp projektet i mindre faser som du kan ta itu med över tid. Mindre projekt skulle kunna lindra en del av den initiala ekonomiska stressen genom att sprida ut entreprenörsfakturor.
Du kanske kan spara pengar och betala för renoveringen med ihopsparade pengar över tid, snarare än att låna – den här vägen kan spara tusentals till tiotusentalskronor i ränta.
Uppskatta ditt projekts avkastning på investeringen (ROI)
Kort sammanfattat, hur mycket kommer din renovering eller ombyggnation att öka ditt hems värde i förhållande till hur mycket du spenderar?
Om du väljer att låna till en renovering eller ombyggnation ökar du naturligtvis din skuld. Men om renoveringen ger mervärde till din bostad eller om du känner att resultatet kommer att vara värt det kan det fortfarande vara värt att låna. Beroende på projektet som du planerar kan renoveringen ge en fantastisk avkastning när det väl är dags att sälja ditt hem.
Till exempel uppskattas det att en helrenovering av köket kan ge en avkastning på upp till 59% beroende på omfattningen, val av material, och annat. Nya trägolv har visat sig generera en en ännu högre avkastning där husägare kan få tillbaka tillbaka så mycket som 106 % av kostnaden.
Samtidigt ger vissa hemrenoveringar inga värdeökningar eller mervärde till ditt hem. Du kan också förbättra ditt hem för mycket och få tillbaka mindre av din investering än du förväntar dig. För att uppskatta renoveringsinvesteringar, prata med en bra fastighetsmäklare i ditt område. Dessa experter kan ge råd och tips om de renoveringar och hemförbättringar som tillför mest värde till fastigheter i ditt område.
Tänk på dina framtidsplaner
Om du planerar att flytta inom några år är det vettigt att fräscha upp ett gammalt hem eller byta ut ett gammalt, läckande tak för att maximera ditt andrahandsvärde. En dyr, storskalig renovering som en utbyggnad är å andra sidan kanske inte värt den ekonomiska stressen.
Om du lutar åt ett utökat bolån, kom ihåg att du måste betala av skulden när du säljer om du inte redan har gjort det. Denna typ av lån lägger en panträtt i din fastighet och du kommer inte att kunna ge köparen en tydlig äganderätt till ditt hem om det inte betalas av. Din mäklare kan hjälpa dig genom processen när det är dags att sälja.
Utvärdera din ekonomi
Se alltid över din ekonomi innan du åtar dig att skuldsätta dig. Att hamna på efterkälken på dina räkningar kan skapa onödig stress ditt liv och få dig att ångra ditt beslut. Tänk på dessa ekonomiska faktorer innan du lånar:
Relation mellan skuld och inkomst och månatliga skuldbetalningar: Passar den extra månatliga kostnaden för ett renoveringslån in i din budget? Dela din månadsinkomst med dina totala månatliga skuldbetalningar. Om siffran är för hög kan du överväga att lägga till det med ombyggnadskostnader. Den allmänna tumregeln är att ha en skuld-till-inkomstkvot på 36% eller mindre. Och kom ihåg att vad du kan låna och vad du har råd med kan vara två olika saker.
Jobbstabilitet: Vi vill även betona vikten av att ha en stabil inkomst, särskilt om du använder ditt hem som säkerhet för ett lån. Om du förlorar ditt jobb och inte har råd med de månatliga betalningarna riskerar du utestängning och kan också förlora ditt hem.
Reserver: Skapa och underhåll ditt sparkonto; du bör inte utnyttja detta för ombyggnad om det inte är en fullvärdig nödsituation. Vi rekommenderar att husägare sparar ihop minst tre månaders utgifter för akuta behov. Töm inte din akutfond för att betala för en renovering, tänk att du kommer att bygga upp den igen efter. Mycket kan hända mellan det att en renovering startar och slutar, och att inte ha en akutfond på plats kan vara katastrofalt.
Privatlån för renovering
Om du inte har ett stort eget kapital eller står inför en nödsituation kan du överväga ett privatlån. Privatlån är en källa till osäkrad kredit för dem som kanske inte har tillräckligt med eget kapital. De är lättillgängliga givet enbart baserat på din inkomst och kreditvärdighet. Om du inte betalar dem i tid kommer din kreditvärdighet att få en törn. Fördelen med ett privatlån är att du kan låna olika summor relativt enkelt. Behöver du bara låna 3000 kronor för en mindre justering kan du göra det, men det finns även möjlighet att låna större belopp, dock lägre än om du utökar ditt bolån.
Räntorna är vanligtvis höga jämfört med lån som tas mot ditt hem kapital, men du kan hitta ett fördelaktigt alternativ med en bra kreditvärdighet. Du kan också välja mellan en fast ränta eller en justerbar. Lånets återbetalningsperiod är vanligtvis kortare, mellan två till fem år, vilket är mindre flexibelt och beroende på hur mycket lån du har tagit kan du få höga månatliga betalningar.
Fördelar med ett privatlån
- En snabb ansökningsprocess; du kan till och med göra det online
- Du får pengar snabbt, möjligen till och med samma arbetsdag
- Det finns inget krav på panträtt i din bostad
- Den är utmärkt för akuta reparationer
Nackdelar
- Du har lägre lånegränser
- Korta lånevillkor
- Sen återbetalning drar till sig dyra avgifter
- Vissa alternativ kan ha förskottsbetalningspåföljder
- Din kreditvärdighet avgör din kostnad
Sammanfattning
Det finns två sätt du kan få hemförbättring- eller renoveringslån, med hjälp av specialiserade husrenoveringslån eller genom säkrade eller osäkrade former av personliga lån. Specialiserade bostadsrenoveringslån är de bästa då de låter dig låna baserat på ditt hems framtida värde efter renoveringarna.
Att hitta rätt sorts hemförbättringslån och långivare är viktigt för att förhindra att du får ett dyrt lån eller så lite finansiering att det inte kan matcha din renoveringsbudget. Att arbeta med en låneexpert och en entreprenör och göra en del research om dina alternativ hjälper dig att välja rätt lån inför din renovering. Man måste också ta hänsyn till husets andrahandsvärde och olika förbättringsprojekt för att avgöra deras lämplighet.
